最近不少朋友在测算自己未来的养老金，两张2026年1月退休的待遇测算图，结果却让人大跌眼镜。
第一张图：工龄30年4个月，个人账户存储额63.5万，测算养老金10490.2元/月。
第二张图：工龄33年3个月，个人账户存储额16.2万，测算养老金5514.6元/月。
奇怪吗？明明第二位的工龄还多出近3年，养老金却只有第一位的一半左右。
问题出在哪里？关键就在个人账户存储额。
第一位账户里有63.5万，第二位只有16.2万，相差近4倍。这直接印证了养老金计算中的一个现实：
账户里攒的钱多少，对退休金高低的影响，可能比工龄长度更关键。
有一种民间算法在流传：
“（缴费工龄 + 个人账户余额（万元））× 100 ≈ 退休工资”。
民间养老金粗略估算法
我们简单验算一下：
· 第一位：（30 + 63.5）× 100 = 9350元（实际10490元，较接近）
· 第二位：（33 + 16.2）× 100 = 4920元（实际5514元，也较接近）
可以看出，这个简单公式虽不精确，但能反映出个人账户余额的巨大权重。
为什么会差这么多？
根本原因在于缴费基数。同样是上班，单位按什么水平为你交社保，直接影响个人账户的积累速度。按高基数交，账户滚存快；长期按低基数交，即便工龄长，账户也难涨起来。
所以，看待养老金，不能只看工龄数字。尤其是灵活就业或企业参保的朋友，如果有条件，在能力范围内尽量持续、按更高标准缴费，退休时个人账户的积累才会更扎实。
养老金终究是一分积累一分收获。趁早看清规则，提前规划，退休时才能更从容。
你觉得这个粗略估算测算合理吗？你的缴费基数在哪个档次？欢迎聊聊。
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